建设分布式光伏发电站必备的条件之一是，农村贫困户必须拥有建筑物屋顶的所有权与使用权。“光伏贷”在城镇地区受产权等多种因素影响，应用范围较窄，而在农村地区则具备了较好的推广条件，因此受到了广大贫困农户的青睐。光伏发电站建设前期，光伏上游企业需要投入运营维护、营销以及技术支持等多项成本。终端贫困农户根据自身情况选择短期或中长期的融资模式，并支付一定比例的首付款或选择零首付。作为融资服务提供商，农行隆回县支行积极构建绿色金融体系，以特色产品为抓手，积极发挥金融媒介作用，针对新产品开展人员前期培训、宣传推广、贫困农户选定、光伏发电站选址等工作，为产业转型打好“组合拳”。

筑牢风险防控“防火墙”

农行隆回县支行具有点多、面广、线长、服务下沉到乡镇一级的区域优势，较其他商业银行而言，离农村最近，熟悉村情民情，拥有众多的农村客户资源，开展“光伏贷·精准扶贫”项目可谓“驾轻就熟”。在“光伏贷”的前期调查中，该行重点核实贫困农户的基本信息、信用观念等情况。通过与贫困农户、光伏企业签订协议，形成贫困农户分布式电站安装——并网许可——发电周期——补贴发放——现金按时还款模式。在此期间，为确保还款额，还约定专项账户余额不低于还款额，挂失需经银行审核后报电力局，一旦贫困农户出现违约支取补贴的风险，银行可迅速介入，有效管理补贴账户。

在选择入围光伏企业上，该行重点筛选企业信誉良好、自身实力强、技术水平领先的光伏企业合作。从“生产端”到“消费端”，要求光伏企业预存10%的风险保证金进行风险缓释；在技术方面，要求光伏企业安装对所有电站实现实时监测系统，按时生成发电量统计数据并可实现实时故障报错以便有效核算电量，避免因故障形成的发电不足。

与此同时，保险也在“光伏贷·精准扶贫”项目中发挥着重要作用。贷款期间，由光伏企业统一为所有分布式光伏电站投保，保险内容包含设备被盗窃、自然灾害损坏等内容的财产险，还特别追加了安装过程中的人身意外险。该行通过银保互动，充分发挥保险的保障功能，有效分散了“光伏贷”风险。

 

该行的“光伏贷·精准扶贫”项目涉及到光伏上游企业、农行、贫困农户等多个主体，通过共享收益，实现了三方共赢的盈利模式。“光伏贷”是以终端贫困农户为主体进行融资，通过设立预期光伏发电补贴等未来收益权质押以及上游企业设立担保基金叠加的方式，银行逐一审核、逐笔发放贷款，贷款金额不超过5万元，贷款期限不超过15年。

由于光伏发电的电价享受国家补贴，因此银行可以确保稳定、可预期的还款来源。贷款期满，本息全部偿还完毕，无论是发电站的权属和收益都归贫困农户所有，贫困农户既可选择全额发电，获得现金补贴，也可选择余额发电，满足家庭用电需求，节约生活成本。因此，“光伏贷”让贫困农户在只需要提供场地，并支付小额首付比例或零首付的前提下，就能享受清洁能源带来的实惠、绿色金融带来的便利。贷款到期后，光伏企业还可按照一定比例向贫困农户收取少量的管理费用，负责对电站的日常管理和维护。

“光伏贷”通过从市场消费终端介入的方式，扩大光伏能源的实际应用，积极拉动有效需求加速产业回暖。该行践行普惠金融理念，以商业可持续发展的模式推广“光伏贷·精准扶贫”项目，真正实现了贫困农户“零投入、低风险、稳回报”，同时贷款的安全性、效益性也得到了有效保障，彰显出在风险可控的前提下绿色金融在探索支农新路径、促进农民有效增收方面的新作为。