今年4月24日，国家能源局新能源司联合人民银行、银监会有关司局召开光伏发电银企沟通会。会上，众多金融机构表示质疑光伏设备质量和项目发电量，对提供贷款表示担忧。这说明产品质量和电站的真实发电量是银行提供贷款时关注的问题。此时，保险行业的进入，对于光伏产业的整合极为有利，开发光伏发电量方面的保险项目，能为相关利益主体分散风险、提供保障，对银行来说，项目风险降低，自然愿意给项目提供贷款，企业融资的能力可以得到显著加强。

所以说保险公司进入光伏行业，推出针对对电站或是对电站建设所欲要的各种产品的保险产品，对光伏行业的整合与发展都是十分有利的，但在各个网站或者杂志上经常能看到各种光伏企业与保险公司合作，光伏企业购买光伏保险产品等的新闻，对于种类繁多的保险产品，不免让人看得有乱花渐欲迷人眼的感觉。笔者希望将各种保险按标的和性质的不同分类，并穿插一些有关保险的实例，希望大家对不同性质的保险能形成更直观明确的概念。

财产保险

财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险，我们在这里说的财产保险指的是狭义上的财产保险，是以有形财产和无形财产为保险标的的保险。

2012年10月，英大财险“25年期光伏组件质量及性能保险”发布，是国内首个针对光伏组件的25年期不可撤销型保险产品。另外，中电电气（南京）光伏有限公司为其太阳能组件产品选用Power Guard 专业保险服务延长质保保险方案。之后，中电光伏将为其客户提供的10年期质保服务，质保范围涉及其全球所售组件可能发生的制造材料和制作工艺缺陷和25年期最低输出功率质保。PowerClip延长质保保险解决方案作为一种重要的方式。可以大大提高太阳能电池组件生产商的业务稳定性和安全性，保险条款具有不可撤销性，不以投保方的破产倒闭为转移。另一个例子是，航禹太阳能面向所有工商业屋顶和家庭屋顶分布式光伏发电项目的所有业主，推出定由怡和立信保险经纪有限责任公司提供经纪服务，鼎和财产保险集团提供保险服务的定制式保险解决方案。鼎和保险将为航禹太阳能的所有客户提供全方位的财产责任保险（含因各类自然灾害等因素造成的被投保对象标的损坏、被毁或丢失等风险）。

从上述保险公司推出的保险产品承保的标的可以看出，保险保的都是产品的质量，也即是说在不是因为被保险人的过错产品损坏时，保险公司赔偿被保人损失。另外还有一类特殊的财产险，营业中断保险，又称作“利润损失保险”，它承保的不是直接的财产损失，而是这种财产损失所导致的后续损失是指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险。是依附于财产保险或机器损坏险等险种上的一种扩大的保险。

Conergy公司全新推出一份全范围确保所有投资者所有投资安全的“安然入眠保险解决方案”，这种保险会为客户提供为期10年的保障。Conergy公司成为了全世界以一个向全欧洲范围内客户提供除了全风险保险以及障碍保险等常规保险以外的光伏系统产电量保险。其保障范围为：由于系统组件或者配置损坏，衰减或组件分层等原因导致的光伏电力产量的衰减。分布式光伏保险在国外已经非常成熟，发电量保险通常走高费率、高保额的路径。这一发电量保险包括利润中断险和光照指数险等若干项，一方面为光伏电站电力输出和营业收入不足风险承保，另一方面也为极端天气带来的日照减少风险承保。而中国光伏业内已运行的险种有光伏组件质量保险和工程质量责任险，但电站运营险，也即发电量保险，一直在讨论中，尚未付诸应用。安邦财产保险股份有限公司向保监会提交了一份光伏行业新险种的备案文件。有望成为国内第一份涉及光伏电站运营期损失的险种。